“本来嫌公积金贷款额度小，想办理商业贷款的，但是听说北京市7月1日上调公积金贷款额度，让我改变了想法。因为会节省很多利息支出，但具体是多少就不是很清楚了，所以过来咨询一下。”7月1日上午九点多，在北京某出版社工作的王小姐在21世纪不动产望京店接受记者采访时说。

　　与王小姐相同，很多消费者得知北京公积金贷款额度上调后都很感兴趣，并表达了使用住房公积金贷款的意愿，但对于具体能节省多少利息都不是很清楚。对此，记者深入采访了有关业内人士并详细地将商业贷款与公积金贷款方式进行了对比，为消费者算了一笔经济账，业内人士同时建议消费者选择公积金贷款方式。

　　消费者倾向选择公积金贷款方式

　　记者了解到，根据北京市住房公积金管理中心发布的消息，自2007年7月1日起，北京住房公积金贷款最高额度将调整为60万元，比目前的最高贷款额度增加了20万元。这次政府对公积金贷款额度的调整，增加了部分购房者使用公积金贷款的决心。

　　根据21世纪不动产北京区域市场部统计显示：7月1日开始该公司陆续接到不少客户咨询公积金贷款的相关事宜，比平时咨询量多了三成左右。而对咨询客户进行的专项调查显示，其中年龄在28岁至35岁的咨询者最多占到43.6%，而购买的房产基本上在50万元至80万元房产。

　　21世纪不动产北京区域望京店王经理告诉记者：“这几天，像王小姐这样的贷款人太多了，咨询或者打算办理公积金贷款买房的人也明显变多了”。

　　对于此次公积金贷款额度的上调，北京开太物业交易保证有限公司总经理白钧分析说，京城过快上涨的房价应该是促成此次贷款额度上调的重要因素之一。部分住房公积金缴存人因为住房公积金贷款额度不能满足购房需求，转向申请商业贷款，使住房公积金贷款量下降。

　　白钧说，以往本市公积金最高额度贷款为40万元，而房子单价每平方米就接近上万元，五环内已难觅8000元以下楼盘。仅一套小户型的房子总价也要在60元万以上，按照首付两成需要12万元，贷款则需48万元，显然，40万元的最高贷款额度难以满足大多数购房者的需求。因此，购房者不得不再做组合或贴息贷款，但由于手续繁琐，且一些开发商不支持，致使这部分购房者不得不放弃公积金贷款，去申请利息更高的商贷，所以此次上调属于适应新的市场需求。

　　北京伟嘉安捷投资担保有限公司企划经理殷丽娟接受记者采访时说，以往部分住房公积金缴存人因为住房公积金贷款额度不能满足购房需求，所以才会转向申请商业贷款，而如今公积金贷款的上限额度提高至60万元，对于大多数购房人群来说，还是愿意使用公积金贷款方式买房的。因此，调整后的公积金贷款将为房贷市场的部分中低收入借款人带来福音，更多的贷款购房人群将从中受益。她建议消费者选择省钱划算的公积金贷款方式。

　　公积金贷款较商贷优势明显

　　那么与商贷相比公积金贷款能为消费者节省多少利息支出呢？对此，业内人士为记者详细算了一笔经济账。

　　北京房产中介链家地产副总经理金育松举例子说，如果李先生购买了一套价值75万元的房产，最高贷款额度为60万元。李先生具有公积金贷款的条件，在贷款额度上调前，由于原公积金贷款最高额度为40万元，因此，李先生只能选择公积金贷款40万元及商贷20万元的组合贷款，贷款年限20年；而在最高额度上调后，李先生所贷款的60万元，可全部选择公积金贷款方式。为了方便对比参考，我们均采用等额本息还款法进行计算，可以发现公积金贷款方式的优势十分明显。(见附表一)

　　金育松说，通过表格对比可以看出，公积金贷款额度调高以后，60万元可全部使用公积金贷款，每月还款额比调整前的组合贷款少还270.21元，总偿还利息可节省64848.64元。另外，办理组合贷款比单纯办理公积金贷款手续更多、需时更长、手续费更多，部分购房者甚至因为组合贷款太繁琐转而全部采用商贷，而此次公积金上浮最高额度后，部分购房者可直接选用公积金贷款，既省钱又省时省心。

　　对此，殷丽娟表示赞同。她说，无论是与组合贷款方式进行比较，还是单纯将商贷与公积金贷款方式进行比较优势都十分明显。

　　殷丽娟举例子说，比如，在国家某机关工作的唐先生想在北京亚运村一带买一套评估价为60万元、面积是70平方米的二居室。夫妇多年积攒了20万元，以唐先生贷款40万元买房为例，如果其贷款年限为15年，那么，按照商贷基准利率7.20%计算，等额本息还款方式月供为3640.19元，而公积金适用利率为4.86%，同样方式月供是3134.08元，如果不提前还款两者相比较公积金总共比商贷共节省91099.29元。即使在优惠利率下，公积金仍比商贷节省约48120.30元。由此可见，公积金贷款买房省钱优势明显。

　　公积金贷款尚需跨越几道“坎”

　　尽管公积金贷款方式较商贷优势明显，但记者现实采访了解到，目前公积金贷款方式想要更广泛的得以应用仍需跨越几道“坎”。

　　据介绍，由于住房公积金贷款是政策性的个人住房贷款，尽管有着一些优惠和便利，但对申请人有资格要求，在职职工建立公积金在一年以上，并且在申请贷款之前连续六个月缴存公积金。能否贷到60万元的最高贷款额度，和本人的公积金月缴存额、月缴存率以及贷款年限有关。如果单位按照8%的缴存比例缴存公积金，那么，月公积金缴存额不低于346元，才能申请20年期限的60万元公积金贷款。

　　与此同时，目前一些在售的商品房项目并不接受消费者选择公积金贷款方式，这也限制了消费者对公积金贷款方式的选择应用。对此，一位业内人士告诉记者，一些开发商之所以不愿意接受公积金贷款，一个很重要的原因是，开发商进行前期开发时，都会与一两家商业银行达成默契，也就是银行支持开发商前期开发的资金，楼房建成销售时，开发商要保证贷款买房者到这些银行去办理贷款。据悉，目前，北京市有关政府部门已经注意到这种情况，并开始着手进行解决。

　　对于这一问题，殷丽娟说，虽然市场上出现了这样或那样的一些“怪圈”，但就中低收入购房群体而言选择公积金贷款方式不失为一个好的选择。首先，公积金个人购房贷款具有互助性和普遍性，其资金来源为单位和个人共同缴存的住房公积金，只要购房者是具有完全民事行为能力、正常缴存住房公积金的职工都可申请公积金贷款；

　　其次，公积金贷款与商贷相比具有明显的利率优势。住房公积金贷款属于政策性贷款，其利率低于银行商业性同期贷款利率。目前，贷款期限在一年至五年的，公积金利率是4.41%，商贷利率是6.93%；五年以上，公积金利率是4.86%，商贷利率7.2%。利息的多少，是大多数贷款者最为关心的问题，尤其是对那些收入水平一般但十分稳定的自住型消费者来说，百分之一的利率差，会直接影响到房贷者日常的经济支出，减轻其还贷的压力。

　　再次，公积金的自由还款方式灵活。使用公积金贷款，管理中心可以根据借款人所申请的借款金额和贷款年限，给出一个最低还款额，然后借款人在每月还款数额不少于最低还款额的前提下，可以根据其自身的经济状况，自由安排每月还款额的还款方式。

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　　21世纪不动产北京区域市场分析人士提醒购房者，申请二手房公积金贷款时要注意以下几点要求：

　　申请时借款人及所在单位已连续一年以上按时足额缴存住房公积金，且借款人及配偶未曾申请取得过公积金贷款或取得的公积金贷款已归还完毕；

　　借款人需具有本市行政区域内的常住户口或有效居留身份；

　　借款人需具有购买住房的合同或协议，且首期付款达到相关要求；

　　借款人需有稳定的经济收入，信用良好，有相应的贷款偿还能力；

　　借款人需有公积金管理中心认可的资产作为抵押或质押。另外，消费者如果希望节省时间和精力，可以找品牌中介来办理公积金贷款业务。(李佳鹏)