春节刚过，深发展就推出了一款新型的贷款方式——“气球贷”。那么，相比此前各大银行推出的贷款产品，气球贷在月供和利息总额上到底有何优劣势？本报记者请北京中原三级市场部研究中心的专业人士对三种贷款期限进行了比较后，总结出适合做气球贷的消费人群特点。

　　比较一：10年期还清“气球贷”利息最多

　　通过以上表格可以很明显地看出，“气球贷”的月供金额较小，仅相当于其他四种方式的一半左右，而同时其利息又是最高，相当于其他方式小两倍的水平。且其最高贷款期限为10年，属于中短期贷款的种类。

　　比较二：30年计息“气球贷”等同月均还款提前还

　　通过以上表格可以看出，10年的“气球贷”其利率适用于5年以上的商贷利率，因此在利率相同的情况下，按照多少年计算月供金额的“气球贷”，就相当于多少年普通等额本息还款，在“气球贷”规定的还款期限进行提前还款的情况。即两者的月供金额和利息总额，都是相同的。

　　比较三：5年期“气球贷”月还款最少

　　从以上表格可以看出，由于5年期采用更加优惠的利率，即5.508%，因此月供要比贷款30年的月供低近100元左右，总利息也少7643.61元。5年末时剩余本金也少1838.01元。同样，由于3年期的“气球贷”利率更低，因此节省的利息会更多。

　　提醒：“气球贷”末期还款压力大

　　对于一般资金紧张，想尽可能节省总房贷开支的房产消费者来说，“气球贷”并不合算。而且，如此还款会为这类消费者的末期还款造成相当大的还款压力。因此，北京中原三级市场部的分析人士建议消费者不要盲目求新，应理性看待银行推出的各项贷款产品，选择适合自己的进行操作。

　　当然，对于预期未来较短年限(最长10年)中自己的资金实力会有较大提高或后期将有大额资金进账，或者借款期仅偿还较少月供，将其余款项运用至其他投资渠道，以获得更高投资回报的具有投资战略眼光和敢于承担风险的房产投资者，还有打算申请5年内短期房贷并有提前还款需求的消费者，“气球贷”给了他们多一种选择。

　　其他房贷新品

　　1.固定利率房贷

　　2006年1月起，光大银行、建设银行、招商银行、汇丰银行陆续推出固定利率房贷。固定利率房贷，就是银行与借款人在借款合同中约定一个固定的利率，不论法定利率如何调整，在合同期限内借款人都以约定的利率偿还银行贷款。

　　适合人群：由于贷款者可以避免因利率波动造成的影响，如果在加息预期下，较为适合预期未来利率会升高的客户。当然，如果进入降息期，客户就享受不到降息的好处。

　　2.个人住房接力贷款

　　中国农业银行相继在上海、北京、天津等8个省市分行推出了个人住房接力贷款新业务，即指以某一子女?穴或子女与其配偶?雪作为所购房屋的所有权人，父母双方或一方与该子女作为共同借款人贷款购买住房的住房信贷产品。对于子女已婚的，其配偶也作为共同借款人。

　　适合人群：此接力贷款主要适用于两类情况，作为父母的借款人年龄偏大，按现行规定，借款人年龄＋贷款年限≤65 可贷年限较短，月还款压力较大，希望通过指定子女作为共同借款人以延长还款期限；另一类是作为子女的借款人预期未来收入情况较好，但目前收入偏低，按现行规定可贷金额较少，希望通过增加父母作为共同借款人以增加贷款金额。

　　3.个人房贷“双周供”

　　深圳发展银行在全国范围内首家推出个人按揭贷款“双周供”，在还款方式上，将原来需要每月还款一次的贷款改变为每两周还款一次，每次还款额为原月供的一半。

　　适合人群：由于贷款还款的频率提高了一倍，使得本金递减速度加快，从而节省了客户的利息支出。这种方式适合于自有资金较为充裕，且还款年限要求不长的客户。

　　【名词解释】

　　气球贷

　　气球贷是形象地比喻开始还贷少，最后一次还款特别多，像吹气球一样。其操作方式简单来说就是为房贷消费者设定了三种贷款期限，分别为3年、5年和10年。而在计算月供和利息时则可以选择更长的还款期限，如10年、20年和30年。这样可以在贷款期限内降低月供数额，而贷款期满后则要将剩余大部分本金一次性还给银行。(记者 蔡雪婧；宋辉/制图)