个案资料

　　李女士今年30岁，是一个单亲妈妈，孩子刚上幼儿园。李女士月收入约8000元，孩子的父亲每月还会付给2000元的抚养费，每月开支(不含房租)约4000元。离异后，李女士卖掉了原来贷款买的房子，和自己的母亲及孩子一起租房住，每月房租约2000元。卖房后，现在李女士有存款约50万元。

　　作为一个单亲妈妈，李女士不太清楚自己财务状况中最需要注意的是什么。由于是家中目前惟一的收入来源，母亲的养老以及孩子的成长费用都需要李女士独自承担，同时还要为将来自己的养老做准备，李女士希望能以这50万元存款获取稳定的投资收益。同时她还考虑购买商业保险，但不清楚目前最急需投保什么险种，需要投入多少资金来购买这样的保障？

　　财务状况分析

　　李女士家庭月收入达到1万元，是比较高的；支出的项目都是日常生活的必需品，额度也比较合理；因此，每月的节余达到4000元，占比为40%。目前李女士的家庭资产比较单一，全部资产50万元都以银行存款的形式存在。存款的收益较低，很难达到保值增值的目的，因此这部分资金进行再利用的空间较大。

　　理财需求分析

　　李女士面临的理财需求主要是：母亲的养老费用、子女的教育费用，以及自身的养老费用。

　　这三项目标对财务的需求都是比较大的，但从时间上考虑，母亲的养老是已经面对的问题了，所以首先应当做出规划；孩子的成长是日常生活支出的一部分，暂时无需做出特别的安排，而大学教育费用等一次性大额支出需要单独考虑；相比较而言，自身的养老问题显得更重要一些。

　　总体而言，家庭财务的压力是非常大的。作为单亲母亲，因为收入单一而且有限，因此财务的安全性是最重要的一个方面。以下建议能够在一定程度上帮助李女士构筑相对稳健的财务基础。

　　理财建议

　　李女士必须进行投资，只有在承担一定风险的基础上投资，才能实现现有资产的不断增值。单纯存银行，收益与通货膨胀相仿，不少时候还是“负利率”，保值都谈不上，增值更不可能。

　　现有资产主投混合型基金

　　李女士现有50万元资产，建议其中5万元留做家庭的备用金。因为家庭中可能有一些偶然性的支出，因此目前家庭的积蓄不能全部用来投资，而是要留出小部分以现金形式存在，再遇到情况的时候可以立即取到。李女士把5万元留在银行的借记卡上即可。

　　35万元购买开放式基金。对普通的个人投资者来说，开放式基金的风险与收益相对比较适合。因为李女士尚未有投资的经历，建议从逐步购买混合型基金开始，了解和认识这种投资工具。波动幅度相对较小的混合型基金，如交银稳健、华夏平稳，都是不错的选择。期望年收益率达到10%，第一阶段投资期限不少于5年。这部分钱可以作为李女士的养老金储备。

　　10万元购买人民币理财产品。人民币理财产品风险较低，收益一般会高于银行存款，特别是一些集合信托计划，如债权投资、打新股产品，收益率达到5%的可能性很大。这部分钱可以作为母亲的养老金。

　　每月节余定投指数型基金

　　李女士每月的节余为4000元，可以利用这部分固定的资金，采用每月购买基金的方式进行投资，既争取了时间，又摊薄成本、分散风险，是非常好的投资方式。建议李女士定投指数型基金，如大成沪深300、长城久泰等，同样需要长期投资。这部分资金可以用做孩子的大学教育金或成长基金，假设年收益率为10%，10年以后就会超过80万元，支付孩子的大学教育费用问题不大。

　　首先购买定期寿险

　　社会基本医疗保险是必须的。目前我国正着手为非从业的城镇居民建立基本医疗保险制度。当遇到重大疾病时，可以获得社会保险的补助，大大缓解经济压力。

　　在商业保险方面，李女士应当首先购买定期寿险。李女士近乎是家庭中惟一的收入来源，显而易见最应当首先做好风险保障。根据家庭的收支状况，建议李女士购买定期寿险，这种保险可以在风险事故突然发生时，给予家庭成员一定的经济补偿，而且费率比较便宜，比较适合李女士。保险的金额在100万元以内即可，保证李女士的母亲能够安度晚年，子女长大成人。其他类型的商业保险购买的必要性不大。(本期顾问 李春，中国农业银行金融理财师）