商业养老保险应首选分红型产品

　　个人商业养老保险主要有两种：一种是固定利率的传统型养老险，根据保监会规定，目前预定利率最高为2.5%。这类养老金从什么时间开始领，领多少钱都是预先计算好的；另一种是分红型的养老险，即养老险金的多少和保险公司的投资收益有一定关系。

　　保险专家建议，在低利率时代，购买养老险这样一种长期储蓄险种，还是选择有分红功能的产品为佳，以便将来市场利率上升后，投保者能够在一定程度上得到保险公司的补偿。

　　保费趸缴更省钱

　　养老险缴纳期限越短，缴纳的保费总额越少。如30岁的杨先生投保中国人寿的某款年金保险(分红型)，保额10万元，从60周岁起每年领取养老金5000元，生存到80周岁一次性领取20万元满期生存金，此外，杨先生还可获保险公司的红利分配。

　　如果杨先生选择一次性缴费方式，则需一次性缴纳保费11.03万元；如果选择10年期缴，年缴保费为1.31万元，10年共缴纳13.1万元，比趸缴多缴纳了2.07万元；如果选择20年期缴，年缴保费为7100元，20年共缴纳14.2万元，比趸缴多缴纳了3.17万元，比10年期多缴纳了1.1万元。

　　专家建议，在经济宽裕的情况下，缩短缴费期限是比较划算的。目前保险公司的养老险有多种缴费方式，除了一次性趸缴外，还有3年缴、5年缴、10年缴、20年缴等，投保人可以根据自身的具体情况作出选择。

　　早投保一年省保费2%

　　和重大疾病保险一样，养老险也是越早投保，保费越便宜。保险专家解释，保险公司给付被保险人的养老金是根据保费复利计算产生的储蓄金额。据保险专家介绍，投保养老险，早投保一年，保费就要少缴2%左右。因此，即使投保人选择生日前几天投保，与过了生日再投保，保费也会有所差别。据了解，目前市场上养老险的可保年龄通常以16周岁或18周岁为起点。因此，投保人年龄越小，储蓄的时间越长，相同保额不管期缴还是趸缴，缴纳的保费额都相对较少，所以买养老险是早比晚好。

　　基金定投用时间换取复利

　　比起银行存款的低利率和让人心惊肉跳的股市来说，专家建议不妨选择“定期定额投资基金”。自2005年中国工商银行推动基金定投业务以来，有“懒人理财法”之称的基金定投，被越来越多的普通投资者所接受。

　　基金定投可以平摊投资成本，避免选择时机不当的风险。每隔一段固定时间，不论市场行情如何波动，基金定投都会定期买入固定金额的基金。当基金净值走高时，买进份额数较少；而在基金净值走低时，买进份额数较多，长期累积下来，就可以摊低成本及风险。

　　据专家介绍，以2005年开始定投某基金计算，24个月总共投资了4800元，拥有3879.11份，累计手续费67.70元，此外8次累计分红1007.87元，按2007年1月10日的净值2.1353元计算，基金价值已经是8283.06元。净利润4490.93元，整体收益率93.56%，折算成年收益率是46.78%。

　　据测算，只要长期坚持，每月1000元的投入，年收益8%计算，25年后的本金加收益将近100万元，而且不用选择入市时机，也不必担心买在高点的风险。

　　定投最少坚持5年

　　不过，要想真正利用好基金定投，还需要掌握好诀窍，才能事半功倍，更早达成投资目标。投资者在进行基金定投之前，首先要选择好投资标的。

　　专家建议，投资者应该选择那些公司经营稳健、基金业绩表现长期稳定优异、风险系数低、在知名评级机构评级中位居前列的基金。同时切忌于低点停止扣款，景气有高低循环，股市也有涨有跌，最悲观的时候往往也是最低点的时候，但是投资人却常常在此时停止扣款。由于在股市低点时可买进较多的单位数，等到股市回升后可以享受更优厚的回报，因此万万不可因小失大。

　　定期定额采用平均成本的概念降低投资风险，但相对地也需长期投资，才能克服因市场波动产生的风险，并在市场回升时分享利益。一般而言，景气循环约3至5年为一周期，因此定期定额投资至少需要5年才能看出成效。目前我国股市正处于牛市格局，若是投资期间愈长，就可化解短期股市波动，收取股市长期的获利。(董天刚）