让所有的篮子都放入鸡蛋--内地民众收入与投资观念的巨变
“万元户不算富，十几万元才起步”
收入结构发生变化
把鸡蛋放在多个篮子里
汇市渐成新宠
作者:王丹鹰
一九四九年的金秋十月，一代伟人毛泽东站在雄伟的天安门上向全国人民、向整个世界庄严而自豪地宣告：中华人民共和国成立了！弹指之间，这个新生的人民共和国已迎来了她的五十华诞。五十年间，尽管也经历过风霜雨 雪，但共和国毕竟在不断成长。特别是改革开放二十年来，国家变得日益强盛，人民变得日益富足。在收入日益增长的同时，人们的理财观念也在变。
“万元户不算富，十几万元才起步”
北京大学的一名毕业生，毕业时被分配到北京一家著名的出版社，当得知月薪只有一千多元（人民币，下同）时，便找了另一家月薪在三千元左右的单位，准备“跳槽”。倒退几十年，这简直是不可思议的事情。而那时一个大学毕业生一个月只有四十五元钱的薪水，在今天的年轻人听来同样有如天方夜谭。
的确，中华人民共和国成立五十年来，民众的生活不断改善，收入不断提高，尤其是改革开放以来的二十年，人们的收入成倍增长，物质生活大为改观。一九七八年，全国职工平均工资为六百一十五元，到一九九七年已增长到六千四百七十元。全国城镇居民人均可支配收入去年已达五千四百二十五元。今年上半年全国城镇居民人均可支配收入达二千九百五十二元。全国城乡居民储蓄存款余额由一九七八年的二百一十点六亿元增加到一九九八年的五万三千四百零七亿元。今年到七月末为止，全国城乡居民储蓄存款余额已达五万九千二百亿元。
再以北京和上海市为例，北京市一九五五年平均每人每年可支配收入只有二百一十多元，一九七八年增长到三百六十多元，而到去年已增至将近八千五百元。上海市职工年平均工资一九五二年为七百六十二元，一九七八年为六百七十二元，一九九０年猛增到二千九百一十七元，至去年已达一万二千零五十九元。据统计，今年上半年上海职工人均月工资为一千零七十元。
改革开放之初，能成为万元户的在全国也屈指可数，而进入九十年代，“万元户不算富，十几万元才起步”的顺口溜已在民间广为流传�？匆幌氯窍缇用翊⑿疃畹脑龀�，就知道民众的腰包有多鼓了：去年，全国居民新增储蓄平均每天高达二十四点三亿元。到今年六月末，全国城乡储蓄存款余额已达五万九千一百七十三点五亿元。随着收入的大幅提高，人们的消费水平也大为提高，消费结构已发生变化。广州市近日的一项调查显示，工薪阶层已成为购房的支撑力量，在购房资金来源上，百分之六十七点四的居民以工资收入为购房资金的主要来源。而上海市民今年上半年用于住房上的支出达五百多亿元。一至六月份，该市商品房预售面积达四百九十万平方米，销售面积达五百四十六万平方米。
看一下股民资金的来源，同样可以看到人们收入的提高。在股市中，中小投资者占百分之六十六，其入市资金多在一万元到十万元。这些中小投资者中有百分之七十七的人入市资金全部是自有的，百分之十三是部分自有加上向他人借贷一部分，其余百分之十的投资者是与他人合资，共同入市炒股。除了中小投资者，股市中还有百分之二十七拥有十至十五万元和百分之七拥有五十万元以上入市资金的投资者。
今年“五·一九”启动的股市行情曾吸引众多场外资金入市，据分析，百分之五十九的投资者在这轮行情中增加过入市资金。这一部份增量资金主要来自于投资者的银行存款，从银行流入股市的资金占百分之八十。
农民在历史上曾是最贫穷的阶层，新中国成立后，尤其是七十年代后期实行土地承包制以来，农民的收入也不断提高。到一九九八年，农村居民人均纯收入已达二千一百六十元。根据国家统计局的抽样调查，今年上半年农村居民现金收入人均为九百九十七点五元。
收入结构发生变化
长期以来，工资一直是城市居民收入的唯一来源。随着社会的转型，人们的收入结构也在发生变化，工资已不再是人们收入的唯一来源。据国家统计局调查，中国城市职工在本单位工资外收入占职工总收入的比重已由一九七八年的百分之八上升到一九九七年的百分之三十二点八。尽管没有最新数字， 但这个比重无疑仍在上升。目前在内地许多人的收入中，工资外收入已占到总收入的百分之五十以上。以北京一家新闻单位来说，其职工月工资收入不过千余元，而竟有数十人拥有私家车，其工资外收入所占比重之高可略见一斑。
职工工资外收入主要由两部分组成：一是职工从本单位获得的工资外收入，主要有劳保福利（如降温费、生日费、过节费等）、各种奖金（如超额奖、年终奖等）以及各种灰色收入等；二是职工从本单位以外获得的收入，主要有从事第二职业的收入、炒股所得、存款利息、出租房屋的租金、办事回扣和提成等。
北京市民收支情况：
年 份 平均每人年可支配收入（元） 平均每人年消费性支出（元）
1955 214.49 205.40
1960 240.12 240.24
1965 252.00 246.66
1978 365.40 359.86
1988 1436.97 1455.55
1990 1787.08 1646.05
1998 8471.98 6970.83
北京市城乡居民储蓄存款余额（单位：万元）
1949年 1950年 1960年 1966年 1978年 1988年 1998年
65 1691 30747 40341 93280 1116444 22871883
北京市居民家庭平均每人年现金支出（单位：元）
年份 1955 1960 1965 1978 1988 1998
现金支出 252.4 302.4 315.1 446.1 1692.3 9710.0
实际支出 213.3 266.2 262.1 399.4 1540.8 8216.9
消费性支出205.4 240.2 246.7 359.4 1455.6 6970.8
非消费性支出7.9 26.0 15.4 39.5 85.2 1246.0
把鸡蛋放在多个篮子里
尽管新中国成立以来民众的收入在不断提高，但在长期的计划经济下，人们手中剩余的钱只有存入银行一条途径。日久天长，在人们的头脑中已没有了投资的观念。以至当一九八一年国家恢复发行国债时，竟要通过单位按工资比例摊派给每一位职工。虽然每人只需购买十几元到几十元，但多数人还是不太情愿购买。
笔者在北京的一位朋友曾讲过这样一个故事，有一次，赶上发国债，他和本单位的不少员工都不想购买。一位当时已靠第二职业赚了一些钱的同仁慷慨解囊，把整个部门的国债份额全买了下来，于是大家既感激又高兴。而这个故事竟发生在九十年代初。
如今，人们的观念已大为改变，笔者这位朋友所供职的单位，许多人已先后成为股民。日前的一份证券市场需求调查表明，股票投资已成为内地人首选的投资项目。在北京繁华的西四大街上，一家咖啡店竟借用股市术语，将店名起为“涨停板”，由此可见股市对人们的影响。
据统计，内地股市投资者的入市时间大多是在一九九六年、一九九七年和一九九八年。这三年入市的投资者占投资者总数的三分之二，并且每年递增的比例大致相同。
当一九九０年十二月和一九九一年六月上海证券交易所与深圳证券交易所相继成立时，上市的股票只有十支。其后几年，每年上市的股票数量也都有限。随着人们投资意识的觉醒，股票上市的速度已远远赶不上股民的增长速度。为解决供需矛盾，政府曾发行股票认购证，投资者首先要购买到认购证，然后通过抽签才能最后确定是否能买到股票。于是在上海、深圳等地都发生过抢购股票认购证的风潮，也有不少人靠倒买股票认购证发了财。深圳“八一０”事件更是中国股市发展史上一次著名的事件：一九九二年八月七日，中国人民银行深圳市分行、深圳市工商局、公安局和监察局发表了一九九二年新股认购抽签表发售公告，是日，为了抢购新股认购抽签表，一百多万人涌入深圳，数十万人通宵排队待购。八月十日发售当天，五百万张抽签表不到半天即告售罄，许多排了三天三夜队而未能买到抽签表的人当晚集结街头，游行示威，政府于第二天加售五十万张新表，事态才得以平息�！鞍艘唬啊笔录挠跋焓歉好娴�，但它表明了内地人投资意识的觉醒。去年年底，“’98三峡可转换债券”发行的当日，内地各销售点再次出现多年来少有的抢购场面。二十亿元的销售额几天内便告售罄。在一些大城市甚至出现人们前一天晚上就赶来排队购买的情景。但如今人们的投资渠道和选择投资品种的余地比九十年代初已大得多，股票、债券、基金、保险、邮品以及古玩字画等任你选择，再不会有类似“八一０”事件的事情发生。
投 资 方 向 调 查
类 别 调查人数(人) 占 有 率(%)
股 票 2465 90.99
国 债 260 9.89
期 货 79 2.92
银行存款 1182 43.63
外 汇 124 4.85
房 产 74 2.73
保 险 129 4.76
其 它 3 0.11
今年五月份股票市价总值：
上 海
深 圳
A 股 12180.2 亿元 9725.8 亿元
B 股 140.7 亿元 139.8 亿元
今年五月份股票成交金额：
上 海
深 圳
A 股 1370.5 亿元 1096.3 亿元
B 股 12.6 亿元 5.8 亿元
汇市渐成新宠
随着中国对外开放程度的扩大，居民手中的外汇数量也在迅速增长，有关资料表明，目前内地居民个人持有的外汇资产达八百亿美元左右，相当于国家外汇储备的百分之五十五。仅上海市居民个人外汇的存款余额今年一季度已经达到六十五亿美元左右，该市约有九十万个家庭拥有外汇存款帐户，外汇存款余额以每年百分之十五至百分之二十的速度增长。
随着居民手中持有的外汇数量越来越多，汇市已经成为内地居民继股市、邮市之后的新的投资渠道。到目前为止，仅中国银行就有二十三家省级分行在三十四个中心城市开办了个人外汇买卖业务。
过去，由于缺乏有效的投资渠道，居民一度只能通过储蓄达到外汇增值的目的。一九九三年底，中国银行上海分行率先推出了以“外汇宝”命名的个人实盘外汇交易�？斓谝桓鲈鲁山槐适痛镆磺П�，成交量超过三百万美元。在今年三月举行的首届外汇宝模拟交易大赛上，报名的市民超过了一万人。近年来，交通银行上海分行、工商银行上海分行等也相继推出了“外汇宝”业务，个人外汇交易的规模迅速扩大。到一九九八年底，交通银行上海分行的个人外汇交易累计已达二十五亿美元；工商银行上海分行个人外汇交易累计也达十二亿美元；而最早开展此业务的中国银行上海分行月交易量已从创办之初的三百多万美元发展到目前的超过一亿美元。与此同时，个人外汇的交易方式也由原先单一的市价交易变为市价交易与委托交易并举，交易渠道也从柜台交易一种变为柜台、电话、自助三位一体。
在北京，目前也已有中国银行、工商银行、建设银行、交通银行等四家银行开办了外汇交易业务。其中开户费最少的只要十个美元，最多的也只需三百美元�？山薪灰椎谋抑稚僭蛴忻涝�、日元、欧元、英镑、港币等五种，多的则有十种，包括美元、英镑、德国马克、法国法郎、瑞士法郎、日元、港 元、加拿大元、澳大利亚元、欧元等。由于现钞买入价与卖出价差额大，交易成本高，相应的风险也要大些，因此不少“汇民”都愿意将现钞换成现汇进行交易。为适应这种需要，一些银行已推出汇钞转换服务，而工商银行和建设银行推出的汇钞同价，则更受“汇民”欢迎。交通银行西单支行推出的二十四小时电话服务，同样很受欢迎。据悉，工商银行和建设银行也在考虑增加此项服务。
五十年，仅仅是历史长河中的一瞬间，但中国已从一个积弱积贫的饱受欺凌的国家变为一个蒸蒸日上、繁荣富强、在国际舞台上举足轻重的大国，中国人民也摆脱了贫困，走上了日益富裕的道路。人们的收入不断提高，人们的观念也在不断进化。曾几何时，投资与投机成了同义词，被赋予负面意义，而如今，投资的话题越来越多地出现在媒体和人们的话语中，“把鸡蛋放在多个篮子里”的投资理念已经被越来越多的内地人所接受。现在，除了股民、汇民，除了债券、基金，在邮市中还有百万投资者。近年来，随着人们手中富余钱的增多，收藏热也日益升温，古董、字画、奇石、明清家具、古旧图书乃至各种票证、请柬等等，都成为收藏的热门，人们在陶冶性情的同时又多了不少投资渠道。
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